Ризики іпотек під 7%: інтерв’ю з експертом Нацбанку Андрієм Бліновим

Програма "Доступна іпотека під 7%" діє в Україні з 1 березня. До неї приєднуються нові банки, видаються перші кредити. Проте у багатьох залишаються питання щодо безпеки цієї програми.

Які існують ризики та чи є приховані платежі за програмою — розповів експерт Національного банку України, економіст Андрій Блінов в ефірі програми "5 вопросов на злобу дня" телеканалу "Дом".

Ведуча — Дарина Вершиленко.

— У чому полягає механізм програми?

— Механізм абсолютно ринковий — це компенсація відсоткової ставки. Держава в особі Міністерства фінансів і уряду робить все, щоб компенсувати банку, в якому оформлюється іпотека, різницю між ставкою, за якою він готовий видати кредит на квартиру, і ставкою 7% від держави. Фактично держава бере на себе частину процентного ризику.

Що стосується обмежень, вони, безумовно, існують. Насамперед сім’я має претендувати на поліпшення своїх житлових умов. Це означає, що їхня нинішня квартира має бути єдиною та меншою за встановлені соціальні нормативи. Також людина, яка хоче оформити кредит, має стояти в так званій черзі на житло.

У такому випадку за умови, що громадянин може внести хоча б 15% стартового внеску, держава готова брати участь в компенсації відсоткової ставки.

— Скільки банків приєдналося до цієї держпрограми?

— Кількість банків зростає кожного дня. Спочатку про свою участь заявили сім банків, і перші два банки підписали договір 1 березня.

Мені доводилося чути, що на ринку є близько двох десятків банків, які займаються іпотекою і яким ця програма цікава, тому що всі хочуть збільшення обсягів видачі кредитів,

Якщо держава готова взяти участь в тому, щоб на первинному ринку кредит видавався не під 15-18%, а на вторинному ринку не під 13-14%, а під 7%, звісно, банки в цьому зацікавлені. Тому що частину ризику позичальника бере на себе держава, що для банку є хорошою новиною.

— Чи є якісь приховані платежі за програмою? Які гарантії дає держава?

— Існують певні обмеження. По-перше, сім’я повинна мати потребу в житлі. І вона повинна мати можливість внести 15% від вартості квартири — це теж чималі гроші. По-друге, іпотека — це видача кредитів під заставу наявного житла.

Що стосується обмежень за віком — на людей віком від 65 років ця програма не поширюється. Окрім того, вона не поширюється на тих людей, у яких дохід перевищує п’ять середньомісячних заробітків. Банк дивиться на ваш офіційний рівень доходів. Тобто, якщо навіть ви заявляєте про те, що у вас є великі доходи у вигляді декількох мільйонів, але ви не можете це довести і ви з цього не платите податки, то, відповідно, оформити легальний кредит досить складно.

Також ви маєте розуміти, що навіть при ставці в 7% за 10 років набігає складний відсоток до 100%. Це означає, що якщо ви купуєте під 7% якусь квартиру, то вартість вашої квартири подвоюється. Вам у вигляді відсотків доведеться виплатити ще стільки ж.

Це дуже багато, тому всі іпотечні програми сьогодні орієнтовані на те, щоб люди намагалися брати іпотеку не на 20 років, а на значно коротший термін. Тому всім, хто цікавиться іпотекою за цією програмою, я рекомендую дивитися на термін від 3 до 7 років. Потрібно зважити, чи зможете ви потягнути цю програму, тому що відсотки все одно досить немаленькі.

Ще один важливий момент — комісія. Дійсно, існує певний відсоток, який може брати банк. Наскільки я пам’ятаю, він становить до 1% від усіх сукупних платежів.

Але зараз за будь-якими кредитами передбачено, що банк видає паспорт кредиту, де повністю розкриває всі свої комерційні умови та питання, пов’язані зі страховкою, з комісійним обслуговуванням. Після цього вираховується так звана ефективна процентна ставка. Вона в себе включає все.

— Які є ризики участі в цій програмі?

— Наскільки я розумію, ця програма фінансується з Фонду розвитку підприємництва. В перший рік на неї виділено 300 млн грн. Цього достатньо для того, щоб видати перші 20, а то й 40 тис. кредитів і їх фінансувати, компенсувати процентну ставку протягом першого року.

Питання полягає в тому, наскільки держава далі готова виконувати свої обіцянки і в бюджеті на наступний рік розширити програму до 2 млрд грн, а в перспективі — до 5 млрд грн. Це гроші, які потрібні будуть в наступні роки, щоб фінансувати цю процентну ставку. А тут, як ми знаємо, завжди все залежить від того, який закон про бюджет ухвалюють народні депутати, і чи є в цьому бюджеті відповідний рядок. Це завжди ризик, особливо з огляду на те, що зараз ми відійшли від середньострокового прогнозування бюджету.